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        國家出臺了關(guān)于個人養(yǎng)老金的政策，這也被譽(yù)為是養(yǎng)老金制度的一大變革。事實上，關(guān)于個人養(yǎng)老金這項制度，目前美國已經(jīng)建立了完整的政策和方案。美國當(dāng)下有80萬個百萬美金賬戶。這些人都在默默地等待著他們的主人退休。那么在后續(xù)推行養(yǎng)老金制度上會有哪些阻力呢？

        一、美國的個人養(yǎng)老金制度

        其一，從繳費時間上來看，美國個人養(yǎng)老金賬戶對于參與者的領(lǐng)取年齡進(jìn)行了限制。個人可以在70.5歲之前的任何時間通過銀行、人壽保險公司、共同基金、股票經(jīng)紀(jì)人等方式開設(shè)傳統(tǒng)IRA，而對于羅斯IRA而言則隨時可以開設(shè)，沒有年齡限制。

        當(dāng)計劃開始后，兩種計劃都要求個人在規(guī)定的截止日期前（一般在下一年度的4月）完成繳費，如2016年的繳費必須在2017年的4月18日之前。美國的個人退休計劃并不強(qiáng)制性地要求每年都向計劃繳費，傳統(tǒng)IRA在中斷繳費后可以在未來任何一年恢復(fù)繳費，羅斯IRA則在年收入低于一定情況才能完成當(dāng)年度的繳費，收入過高者將被限制向羅斯IRA繳費。

        其二，從繳費金額上來看，當(dāng)?shù)貜膮⑴c者的收入和每年的繳費上限兩方面進(jìn)行了限制，并且對超額繳稅均進(jìn)行了懲罰性措施。在制度開立上，傳統(tǒng)IRA并沒有收入金額的限度，只要有應(yīng)稅收入的個人均可以開設(shè)傳統(tǒng)IRA賬戶，而羅斯IRA設(shè)置了收入額度作為參與計劃的進(jìn)入門檻。

        對于夫妻共同報稅、喪偶、單身、已婚單獨報稅等情況的人群需要達(dá)到不同的收入水平。在當(dāng)年繳費金額上，傳統(tǒng)IRA和羅斯IRA均對當(dāng)年的繳費上限進(jìn)行了限制。根據(jù)2016年規(guī)定，傳統(tǒng)IRA根據(jù)報稅者身份以及年齡的劃分將繳費限額分為5500美元至13000美元五檔。

        而羅斯IRA的繳費限額會受到個人在參與羅斯IRA的同時是否同時向傳統(tǒng)IRA繳款的限制。如果個人當(dāng)年只向羅斯IRA繳款，繳款限額為50周歲以下5500美元50周歲或以上6500美元，并且當(dāng)調(diào)整后的收入高于某一額度之后這一限額會降低。

        如果當(dāng)年同時向羅斯IRA和傳統(tǒng)IRA繳款，則羅斯IRA賬戶繳費限額將減去已向傳統(tǒng)IRA賬戶進(jìn)行繳款的額度如果當(dāng)年出現(xiàn)超額繳款，傳統(tǒng)IRA和羅斯IRA均設(shè)定了6%的特許稅作為超額繳款的懲戒性措施。超額繳款可能來自于自己、配偶、雇主或者結(jié)轉(zhuǎn)的繳款。

        對于傳統(tǒng)IRA而言還包括70.5歲當(dāng)年及之后年度的繳款，但是兩項制度都規(guī)定若在納稅申報截止日前將超額繳款及其利息提取，則可以不支付這部分稅金。其三，從限制個人養(yǎng)老金提前領(lǐng)取上看，如果在59.5周歲前提取，需要征收10%的附加稅。

        這一年齡限制對于一些特殊情況，如報銷的醫(yī)療費用超過總收入的10%，用于高等教育的花費高于提取額，失業(yè)者用于繳納醫(yī)療保險的費用低于提款數(shù)額，提取金額用于第一套房子的購買、建造或者重建等情況，由于殘疾造成的提前提款，59.5歲之前的取款將不收取附加稅。

        我國后續(xù)在個人養(yǎng)老金制度這一政策完善的過程中，或許能從美國的個人養(yǎng)老金制度上找到很多答案。尤其是對于養(yǎng)老金提前領(lǐng)取在政策上的限制問題，更是值得我國所借鑒。但從國內(nèi)現(xiàn)實情況來看，當(dāng)下有很多問題仍在阻礙國內(nèi)個人養(yǎng)老金制度的發(fā)展。

        二、國內(nèi)個人養(yǎng)老金制度的阻力

        其一，國內(nèi)貧富逐漸拉大，導(dǎo)致真正參與個人養(yǎng)老金的人員有限。尤其是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行周期已經(jīng)來臨，疫情對個人收入的重創(chuàng)，通脹的持續(xù)走高。在這種情況下，居民有限的工資收入短時間內(nèi)只能滿足個人需求，很難再拿出多余的錢去存到個人養(yǎng)老金賬戶上去。

        35歲的王大哥和我們說出了當(dāng)下普通民眾的真實生活，王大哥夫妻二人每個月工資加起來1萬元左右。1萬元的工資王大哥一家需要支付每個月房貸4800元，車貸1200元，家庭日常開支2500元，養(yǎng)娃費用每個月2000元，基本上每個月都是處在入不敷出的狀態(tài)。手里面怎么可能還有錢去考慮夫妻二人的養(yǎng)老金呢？

        其二，中國父母對子女獨特的愛。可以說，中國父母對子女的愛是無私的，從孩子出生開始，父母就已經(jīng)在為其規(guī)劃以后的人生。45歲的王阿姨說，今年自己兒子已經(jīng)18歲了，從兒子5歲開始，家里面每年就已經(jīng)在為兒子未來讀書、娶妻生子在存款。現(xiàn)在房價這么高，彩禮又這么高。若不提前存款，到時候孩子結(jié)婚怎么辦呢？

        其實王阿姨所說的話，是國內(nèi)普通民眾的真實心聲。對于中國家庭來說，家中有兒子的會提前開始存款，以為兒子未來結(jié)婚使用。家中有女兒的，也會存款，只為了女兒結(jié)婚的時候，多給女兒嫁妝，以免女兒未來到了婆家受氣。這種思想觀念從古代沿襲至今，短時間內(nèi)很難改變。

        即使兒女完成結(jié)婚生子的人生大事，若父母有能力的話也會接濟(jì)子女。而個人養(yǎng)老金制度則要求大家每個月必須要到指定賬戶存款，而且短時間內(nèi)也不能提取出來。顯然，這和中國老百姓的現(xiàn)實需要完全相反，估計這一政策很難推行。

        其三，民眾對個人養(yǎng)老金還存在質(zhì)疑。比如說城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金在國內(nèi)也走過了幾個年頭，但城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金由于政策的不斷變動，導(dǎo)致很多農(nóng)民對這一制度都存在很大質(zhì)疑?，F(xiàn)在很多人擔(dān)心的問題是后續(xù)個人養(yǎng)老金制度是否也會在政策上不斷變化呢？若政策真正調(diào)整的話，是否會影響到自己賬戶的安全呢？

        三、總結(jié)

        從以上分析來看，目前美國關(guān)于個人養(yǎng)老金的制度已形成了完整的制度，在很多方面的確有值得我國所借鑒的地方。而從我國現(xiàn)實情況來看，這一制度估計短時間很難在國內(nèi)大范圍推廣。尤其是疫情對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的沖擊，很多老百姓手中沒有錢。

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