對每個人來說,最為關心的問題就是退休后自己能領取到多少養(yǎng)老金。尤其是隨著當前我國人口流動速度的加快,傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老地位已逐漸無法適應時代發(fā)展的背景下,養(yǎng)老金更是成為了很多退休老人的重要經濟來源。
這2天,一位粉絲在后臺詢問了我們這樣一個問題:自己是在1966年出生,2026年退休,工齡為40年。若按照2021年養(yǎng)老金的計發(fā)基數來看,自己的養(yǎng)老金會有多少呢?針對這個問題,筆者就和各位解答下。
一、粉絲的基本情況
我們先說下這位粉絲李大爺的基本情況,李大爺是在1996年9月份出生的。1986年2月在李大爺大學畢業(yè)后被分配當地的一家單位工作,此后李大爺一直在這家單位工作,中途沒有更換過工作。李大爺的單位是從1995年10月開始為李大爺繳納社保,而單位是一直按照0.6的最低繳費指數來為李大爺繳納社保。
據李大爺本人稱,目前自己養(yǎng)老金個人賬戶余額大概在7萬元,而退休地點是在湖南省長沙市。那么根據李大爺本人的情況,我們可以得出以下幾點重要信息:一是李大爺從1986年參加工作,到2026年退休,其工齡為40年,平均繳費指數為0.6。
二是李大爺視同繳費年限為1986年2月到1995年10月,視同繳費年限為9.75年。我們在這里說下視同繳費年限,此項制度的建立是由于我國養(yǎng)老金在改革過程中所遺留的歷史問題所導致,通過視同繳費年限制度的建立,解決此前養(yǎng)老金所醫(yī)療的歷史問題。
三是李大爺的累計繳費年限為40.75年,即從1986年2月到2026年10月,而退休地點是在湖南長沙,去年當地養(yǎng)老金養(yǎng)老金的計發(fā)基數為6728元。假設當地計發(fā)基數按照6%增長,則2025年當地養(yǎng)老金計發(fā)基數=6728*1.06*1.06*1.06*1.06=8493元。根據以上信息,我們來計算王大爺退休后每個月的養(yǎng)老金情況。
二、能領取到多少養(yǎng)老金?
事實上,李大爺最終每個月領取到的養(yǎng)老金是基礎養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金三者之和。具體來看,李大爺的基礎養(yǎng)老金=8493*(1+0.6)/2*40.75*1%=2768元,個人賬戶養(yǎng)老=70000/139=503元。在這里我們說下湖南過渡性養(yǎng)老金的計發(fā)系數為1.3,那么王大爺的過渡性養(yǎng)老金=8493*0.6*9.75*1.3%=645元。
那么李大爺的退休金為=2768+503+645=3916元。事實上,李大爺這個養(yǎng)老金還是很高的。像湖南當地的農民的養(yǎng)老金一般也就100多元。在這里我們說一個問題:雖然去年我國的養(yǎng)老基金收入實現了36%以上的漲幅,但從現實情況來看,我國的養(yǎng)老基金在管理上仍有很多問題。
三、養(yǎng)老基金的問題
一是養(yǎng)老基金缺乏監(jiān)管,違規(guī)現象嚴重。目前,中國各級政府及其下屬機構負責各種性質的養(yǎng)老基金的管理工作,在養(yǎng)老基金的投資管理方面,政府把“運動員”和“裁判員”的職能集于一身,承擔著管理和監(jiān)督的雙重職能,這造成缺乏對政府的有力監(jiān)督。
再者,由于缺少專業(yè)的投資管理機構、專業(yè)化的人才團隊、社?;鹜顿Y管理經驗不足等諸多原因,無法有效防范基金投資管理中相應的投資風險,無疑較大程度地加大了養(yǎng)老基金的投資風險。養(yǎng)老基金投資管理制度體系的不健全,使養(yǎng)老基金違規(guī)事件層出不窮。
如一些地方政府擅自挪用養(yǎng)老基金進行投資、購買有價證券或開辦實體企業(yè)、出國旅游等等。有的地方政府挪用養(yǎng)老基金購置辦公用具、購買小轎車。震驚全國的上海社保基金貪污挪用案,涉案金額高達32億;廣州社?;鸢?,5億巨額養(yǎng)老金化為烏有。
由于信息披露制度不健全、基金運營管理的透明度較低。加上內控機制不完善,缺乏有效的外部監(jiān)督以及社保基金管理方面“搭便車”、“繳費難”及被擠占、挪用等問題的存在。
無疑以另外的方式進一步加大了社?;鸬馁Y金缺口,金額龐大。時至今天,類似的案件仍然在屢屢上演,雖然形式有所不同,但是每每數額觸目驚心,給養(yǎng)老基金管理和發(fā)展帶來了非常不利的影響。
二是養(yǎng)老基金投資管理的相關管理能力較差。與國際上其它國家相比,當前中國的養(yǎng)老基金投資仍然有許多不到位的地方,相關管理水平和能力較低,主要表現在:傳統(tǒng)的投資風險管理技能、技術已經不能滿足當今養(yǎng)老基金管理需求。
目前,國際上一些西方發(fā)達國家已經普遍使用量化分析技術、風險預算等技術來進行金融風險防控和管理。而國內基本上仍然通過傳統(tǒng)的經驗指標來進行研究分析,并以此做出投資決策。
對現代風險管理理論及風險管理技術,研究仍欠深入,缺乏有效的風險規(guī)避手段,以至于沒有形成科學合理和有效的風險管理創(chuàng)新,仍處于滯后的狀態(tài)。缺乏衍生金融工具等能夠有效通過風險對沖而規(guī)避風險的手段。
三是我國養(yǎng)老基金投資風險管理決策欠缺科學。風險管理決策就是要根據實際情況,因地制宜地制定出降低或減少投資風險的相關總體方案和實施方案。這屬于養(yǎng)老基金投資風險管理的關鍵一環(huán),離開科學正確的管理決策,后續(xù)也就談不上實施有效的風險管理,因為隨后的各個環(huán)節(jié)都處在了一個偏離正確決策的方向上。
由于目前欠缺風險管理的技術和技能,養(yǎng)老基金投資決策在很大程度上依賴于主觀性的、經驗性的判斷,加上內控機制設置不完善,使得對養(yǎng)老金投資風險的管理難度大大增加。結果是:使養(yǎng)老基金投資面臨著更大的風險,實際效果與期望值產生較大偏差。
總結
從以上分析來看,王大爺40年工齡每個月到手的養(yǎng)老金在3916年。當然,這個數字并不是唯一的答案。具體40年工齡到手的養(yǎng)老金多少還和退休人員所在的地區(qū)有直接關系,因為有的地區(qū)養(yǎng)老金計發(fā)基數會高于湖南省養(yǎng)老金計發(fā)基數,有的則會低于湖南省養(yǎng)老金計發(fā)基數。
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