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        對每個人來說，最為關心的問題就是退休后自己能領取到多少養(yǎng)老金。尤其是隨著當前我國人口流動速度的加快，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老地位已逐漸無法適應時代發(fā)展的背景下，養(yǎng)老金更是成為了很多退休老人的重要經濟來源。

        這2天，一位粉絲在后臺詢問了我們這樣一個問題：自己是在1966年出生，2026年退休，工齡為40年。若按照2021年養(yǎng)老金的計發(fā)基數來看，自己的養(yǎng)老金會有多少呢？針對這個問題，筆者就和各位解答下。

        一、粉絲的基本情況

        我們先說下這位粉絲李大爺的基本情況，李大爺是在1996年9月份出生的。1986年2月在李大爺大學畢業(yè)后被分配當地的一家單位工作，此后李大爺一直在這家單位工作，中途沒有更換過工作。李大爺的單位是從1995年10月開始為李大爺繳納社保，而單位是一直按照0.6的最低繳費指數來為李大爺繳納社保。

        據李大爺本人稱，目前自己養(yǎng)老金個人賬戶余額大概在7萬元，而退休地點是在湖南省長沙市。那么根據李大爺本人的情況，我們可以得出以下幾點重要信息：一是李大爺從1986年參加工作，到2026年退休，其工齡為40年，平均繳費指數為0.6。

        二是李大爺視同繳費年限為1986年2月到1995年10月，視同繳費年限為9.75年。我們在這里說下視同繳費年限，此項制度的建立是由于我國養(yǎng)老金在改革過程中所遺留的歷史問題所導致，通過視同繳費年限制度的建立，解決此前養(yǎng)老金所醫(yī)療的歷史問題。

        三是李大爺的累計繳費年限為40.75年，即從1986年2月到2026年10月，而退休地點是在湖南長沙，去年當地養(yǎng)老金養(yǎng)老金的計發(fā)基數為6728元。假設當地計發(fā)基數按照6%增長，則2025年當地養(yǎng)老金計發(fā)基數=6728*1.06*1.06*1.06*1.06=8493元。根據以上信息，我們來計算王大爺退休后每個月的養(yǎng)老金情況。

        二、能領取到多少養(yǎng)老金？

        事實上，李大爺最終每個月領取到的養(yǎng)老金是基礎養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金三者之和。具體來看，李大爺的基礎養(yǎng)老金=8493*（1+0.6）/2*40.75*1%=2768元，個人賬戶養(yǎng)老=70000/139=503元。在這里我們說下湖南過渡性養(yǎng)老金的計發(fā)系數為1.3，那么王大爺的過渡性養(yǎng)老金=8493*0.6*9.75*1.3%=645元。

        那么李大爺的退休金為=2768+503+645=3916元。事實上，李大爺這個養(yǎng)老金還是很高的。像湖南當地的農民的養(yǎng)老金一般也就100多元。在這里我們說一個問題：雖然去年我國的養(yǎng)老基金收入實現了36%以上的漲幅，但從現實情況來看，我國的養(yǎng)老基金在管理上仍有很多問題。

        三、養(yǎng)老基金的問題

        一是養(yǎng)老基金缺乏監(jiān)管，違規(guī)現象嚴重。目前，中國各級政府及其下屬機構負責各種性質的養(yǎng)老基金的管理工作，在養(yǎng)老基金的投資管理方面，政府把“運動員”和“裁判員”的職能集于一身，承擔著管理和監(jiān)督的雙重職能，這造成缺乏對政府的有力監(jiān)督。

        再者，由于缺少專業(yè)的投資管理機構、專業(yè)化的人才團隊、社?；鹜顿Y管理經驗不足等諸多原因，無法有效防范基金投資管理中相應的投資風險，無疑較大程度地加大了養(yǎng)老基金的投資風險。養(yǎng)老基金投資管理制度體系的不健全，使養(yǎng)老基金違規(guī)事件層出不窮。

        如一些地方政府擅自挪用養(yǎng)老基金進行投資、購買有價證券或開辦實體企業(yè)、出國旅游等等。有的地方政府挪用養(yǎng)老基金購置辦公用具、購買小轎車。震驚全國的上海社保基金貪污挪用案，涉案金額高達32億；廣州社?；鸢?，5億巨額養(yǎng)老金化為烏有。

        由于信息披露制度不健全、基金運營管理的透明度較低。加上內控機制不完善，缺乏有效的外部監(jiān)督以及社保基金管理方面“搭便車”、“繳費難”及被擠占、挪用等問題的存在。

        無疑以另外的方式進一步加大了社?；鸬馁Y金缺口，金額龐大。時至今天，類似的案件仍然在屢屢上演，雖然形式有所不同，但是每每數額觸目驚心，給養(yǎng)老基金管理和發(fā)展帶來了非常不利的影響。

        二是養(yǎng)老基金投資管理的相關管理能力較差。與國際上其它國家相比，當前中國的養(yǎng)老基金投資仍然有許多不到位的地方，相關管理水平和能力較低，主要表現在：傳統(tǒng)的投資風險管理技能、技術已經不能滿足當今養(yǎng)老基金管理需求。

        目前，國際上一些西方發(fā)達國家已經普遍使用量化分析技術、風險預算等技術來進行金融風險防控和管理。而國內基本上仍然通過傳統(tǒng)的經驗指標來進行研究分析，并以此做出投資決策。

        對現代風險管理理論及風險管理技術，研究仍欠深入，缺乏有效的風險規(guī)避手段，以至于沒有形成科學合理和有效的風險管理創(chuàng)新，仍處于滯后的狀態(tài)。缺乏衍生金融工具等能夠有效通過風險對沖而規(guī)避風險的手段。

        三是我國養(yǎng)老基金投資風險管理決策欠缺科學。風險管理決策就是要根據實際情況，因地制宜地制定出降低或減少投資風險的相關總體方案和實施方案。這屬于養(yǎng)老基金投資風險管理的關鍵一環(huán)，離開科學正確的管理決策，后續(xù)也就談不上實施有效的風險管理，因為隨后的各個環(huán)節(jié)都處在了一個偏離正確決策的方向上。

        由于目前欠缺風險管理的技術和技能，養(yǎng)老基金投資決策在很大程度上依賴于主觀性的、經驗性的判斷，加上內控機制設置不完善，使得對養(yǎng)老金投資風險的管理難度大大增加。結果是：使養(yǎng)老基金投資面臨著更大的風險，實際效果與期望值產生較大偏差。

        總結

        從以上分析來看，王大爺40年工齡每個月到手的養(yǎng)老金在3916年。當然，這個數字并不是唯一的答案。具體40年工齡到手的養(yǎng)老金多少還和退休人員所在的地區(qū)有直接關系，因為有的地區(qū)養(yǎng)老金計發(fā)基數會高于湖南省養(yǎng)老金計發(fā)基數，有的則會低于湖南省養(yǎng)老金計發(fā)基數。

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