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養(yǎng)老金或迎大變化,個人養(yǎng)老金擬采取個人賬戶制,意味著什么?

發(fā)表時間:2021-12-27

        養(yǎng)老金將迎來大變化,作為第三支柱的個人養(yǎng)老金制度,已經蓄勢待發(fā)。個人養(yǎng)老金制度到底怎么設計呢?在日前舉行的2021年金融街論壇上,人社部養(yǎng)老保險司司長明確表示,將建立有稅收等政策支持的個人養(yǎng)老金制度,個人養(yǎng)老金擬采取個人賬戶制。

        很多人表示沒有看懂,個人養(yǎng)老金采取個人賬戶制,這到底是什么意思?究竟意味著什么呢?

        先來說一下什么是個人養(yǎng)老金?

        眾所周知,我國的養(yǎng)老保險體系有三大支柱,第一支柱是基本養(yǎng)老保險,目前,包括職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險;第二支柱是補充養(yǎng)老保險,包括職業(yè)年金和企業(yè)年金;第三支柱就是個人養(yǎng)老金。

        目前,覆蓋面最高的是基本養(yǎng)老保險,已經超過十億人參加基本養(yǎng)老保險。其次是職業(yè)年金和企業(yè)年金,職業(yè)年金針對的是機關事業(yè)單位職工,強制參加;企業(yè)年金針對的是企業(yè)職工,自愿參加,人社部的數據顯示,參加企業(yè)年金的有將近3000萬人左右。個人養(yǎng)老金目前是短板,頂層設計還沒有出臺。

        作為養(yǎng)老保險體系的第三支柱,個人養(yǎng)老金將為參加基本養(yǎng)老保險的勞動者提供個人積累養(yǎng)老金的制度選擇。

        也就是說,你想要在退休后拿到更多的養(yǎng)老待遇,在參加基本養(yǎng)老保險的同時,也可以選擇投資個人養(yǎng)老金。

        據人社部介紹,在投資產品的選擇上,將符合規(guī)定的儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等等都作為個人養(yǎng)老金的產品,以利于參加人根據不同的偏好自主選擇。

        采取個人賬戶制意味著什么?

        基本養(yǎng)老保險一般分為統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶,個人繳費進入到個人賬戶,單位繳費進入到統(tǒng)籌賬戶。

        個人養(yǎng)老金采取個人賬戶制,第一,意味著將沒有統(tǒng)籌賬戶,錢都你的個人賬戶里面。第二,意味著錢領完為止,不會發(fā)放終身。

        這樣的制度設計跟職業(yè)年金和企業(yè)年金是一樣的,職業(yè)年金和企業(yè)年金也都是采取的個人賬戶制,也都沒有統(tǒng)籌賬戶。

        根據職業(yè)年金辦法,職業(yè)年金基金采用個人賬戶方式管理,個人繳費4%進入到個人賬戶,單位繳費8%也進入到個人賬戶。

        根據企業(yè)年金辦法,企業(yè)年金也是實行個人賬戶方式管理,單位和個人繳費都進入到個人賬戶。

        基本養(yǎng)老保險個人賬戶的金額領完之后,會由統(tǒng)籌賬戶繼續(xù)支付,養(yǎng)老金領取終身。而職業(yè)年金和企業(yè)年金只有個人賬戶,里面的錢領完為止。

        所以,個人養(yǎng)老金也是只有個人賬戶,沒有統(tǒng)籌賬戶,意味著個人養(yǎng)老金也將是領完為止。

        由于個人養(yǎng)老金制度產品享受稅收政策優(yōu)惠,所以不是你想要交多少就交多少,為了避免差距過大和避免被高收入者利用避稅,是有繳費上限的。

        人社部表示,年度繳費額度的上限,一開始可能會與個稅遞延試點的政策相銜接,今后隨著經濟發(fā)展、工作水平的提高來逐步調整,提高繳費的上限。

        目前個稅遞延試點每人繳費稅前扣除限額最高不超過12000元/年,稅延額度最高為5400元/年。

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