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按照居民養(yǎng)老保險(xiǎn)最高檔每繳納8000元好,還是按照靈活就業(yè)人員最低檔繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)好?由于職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的性質(zhì)不同,養(yǎng)老金的計(jì)算方式不同,在計(jì)算養(yǎng)老金時(shí)還有很多不確定的因素,所以也不能簡(jiǎn)單的下結(jié)論哪一種更好。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)如果按照每年8000元的標(biāo)準(zhǔn)繳納,只要本人不要求變更,基本上就是每年繳納8000元,這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)在繳費(fèi)15年的過程中幾乎是不會(huì)變化的,而且政府還要給予一定的補(bǔ)助,最低的地方至少每年補(bǔ)助也是在400元左右,相當(dāng)于每年計(jì)入個(gè)人賬戶的資金余額就是8400元,而且還會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的資金利息。個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)助全部計(jì)入個(gè)人賬戶,這大概就是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì),但劣勢(shì)也是非常明顯的,基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分由于地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,而且是采取吃大鍋飯的方式,繳高的和繳低的,享受的基礎(chǔ)養(yǎng)老金都一樣,是典型的帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。
但如果你是繳納的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn),雖然每年也是繳納8000元,但是這個(gè)8000元不是固定的,每年需要根據(jù)上年度職工月平均的變化而變化,基本上是處于一個(gè)不斷上升的趨勢(shì)。上漲多少這不是自己可以控制的,需要根據(jù)社保部門公布的繳費(fèi)基數(shù)的上下限來確定。如果按照每年繳費(fèi)8000元來計(jì)算,每月繳費(fèi)就是666.67元,每月的繳費(fèi)基數(shù)就是3333.35元,這就相當(dāng)于是上年度職工月平均工資的60%,也就是我們常說的繳費(fèi)下限。但這是每年都會(huì)上漲的,一般保持幾年不變的幾率非常小。
比如每年按照8000元的標(biāo)準(zhǔn)繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn),繳費(fèi)15年需要累計(jì)繳費(fèi)120000元,假如國(guó)家每年補(bǔ)助400元,15年就會(huì)補(bǔ)助6000元,計(jì)入個(gè)人賬戶的資金余額為126000元,加上相應(yīng)的資金利息,個(gè)人賬戶累計(jì)估計(jì)在140000元左右。除以139個(gè)月,每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為1007.2元,如果15年以后的基礎(chǔ)養(yǎng)老金能達(dá)到400元左右,那么每月養(yǎng)老金為1400元左右,今后每年國(guó)家雖然也會(huì)對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金進(jìn)行調(diào)整,但是調(diào)整的幅度很小。
如果繳納的是職工養(yǎng)老保險(xiǎn),假如平均繳費(fèi)基數(shù)不變,都是3333.35元,每月計(jì)入個(gè)人賬戶的資金為266.67元,繳費(fèi)15年個(gè)人賬戶資金余額為48000元左右。加上相應(yīng)的資金利息,個(gè)人賬戶估計(jì)在60000元左右,每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為431.65元?;A(chǔ)養(yǎng)老金部分,主要還是看退休時(shí)的上年度職工月平均工資是多少,這個(gè)是很不好估算的。假如15年以后辦理退休時(shí)的上年度職工月平均工資是每月8000元,平均繳費(fèi)指數(shù)是0.6,那么平均繳費(fèi)指數(shù)工資就是每月4800元,每繳費(fèi)一年的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為64元,繳費(fèi)15年每月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為960元,每月養(yǎng)老金總額為1391.65元,從這個(gè)計(jì)算結(jié)果來看,和繳納居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是差不多的,基本上都是在每月1400元左右。
但這里有兩個(gè)因素是不確定的,居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金,由于每個(gè)地方的標(biāo)準(zhǔn)不一樣的,所以這個(gè)差異是非常大的;第二是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)每年是要變化的,退休時(shí)的上年度職工月平均工資是多少,這也是無法估算的,這里計(jì)算的只是一個(gè)舉例,到時(shí)候的上年度職工月平均工資也許會(huì)高于這個(gè)水平,也許達(dá)不到這個(gè)水平,而且各個(gè)省之間的差距也是非常巨大的。
綜上所述,如果按照居民養(yǎng)老保險(xiǎn)每年的8000元的標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi),和按照職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低標(biāo)準(zhǔn)來繳費(fèi),單從養(yǎng)老金的差距來說并不是很大,但是由于職工養(yǎng)老保險(xiǎn)每年調(diào)整增加的力度更大,而且總體繳費(fèi)水平也會(huì)高于居民養(yǎng)老保險(xiǎn),我還是建議繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)更為劃算。當(dāng)然對(duì)于年齡比較大的參保人來說,由于職工養(yǎng)老保險(xiǎn)不允許一次性補(bǔ)繳,所以這部分人還是繳納居民養(yǎng)老保險(xiǎn)更為有利。
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