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        隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，政府越來越關(guān)注民生領(lǐng)域的制度建設(shè)，社會(huì)保障制度的改革實(shí)踐也在向縱深有序推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的政策措施在近些年都發(fā)生了比較大的變化。2016年初，伴隨著國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)，我國(guó)農(nóng)民群體的醫(yī)療保障政策從新農(nóng)合轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。

        城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度共同構(gòu)成了我國(guó)雙重醫(yī)療保險(xiǎn)體系，共同為保障我國(guó)居民健康而服務(wù)。網(wǎng)上流傳著一種說法，從今年開始，醫(yī)保個(gè)人賬戶會(huì)被取消，卡內(nèi)余額會(huì)被清零。那么，真實(shí)的情況到底是如何呢？

        一、醫(yī)保個(gè)人賬戶

        醫(yī)保個(gè)人賬戶是指城鎮(zhèn)職工和所在單位依據(jù)法律規(guī)定，按照不同比例共同繳費(fèi)，支付醫(yī)療保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。它包括個(gè)人或直系家屬的醫(yī)療費(fèi)用、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、健康維護(hù)與促進(jìn)等方面的費(fèi)用，歸屬職工個(gè)人的，具備支付、積累、約束、健康保障等功能的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金賬戶。

        上世紀(jì)90年代初，我國(guó)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域引入個(gè)人賬戶。在職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革進(jìn)程中，個(gè)人賬戶成為醫(yī)療保障主體制度的一個(gè)重要組成部分，理由在于個(gè)人賬戶有其存在的合理性。個(gè)人賬戶設(shè)立的合理性。

        比如，引入個(gè)人賬戶，將醫(yī)療費(fèi)用與個(gè)人利益掛鉤，使個(gè)人支付部分醫(yī)療費(fèi)用，有利于實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的費(fèi)用共擔(dān)。自從我國(guó)設(shè)立職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度以來，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)象主要是由疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失。而疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性和復(fù)雜性，又帶來了醫(yī)療費(fèi)用支出的不可預(yù)見性。

        加之人人都有遭遇疾病風(fēng)險(xiǎn)的可能性，引入個(gè)人賬戶，強(qiáng)制性地使個(gè)人繳費(fèi)，承擔(dān)一定的醫(yī)療保障責(zé)任?！靶〔】孔约骸保环矫婵梢栽谝欢ǔ潭壬咸岣邆€(gè)人抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。

        另一方面也可以避免有限醫(yī)療資源的浪費(fèi)，遏制醫(yī)療費(fèi)用過快增長(zhǎng)的趨勢(shì)，減輕國(guó)家與企業(yè)的醫(yī)療費(fèi)用支付負(fù)擔(dān)。而近日網(wǎng)上所流傳的醫(yī)保個(gè)人賬戶會(huì)被取消，余額將被清零，這又是怎么一回事呢？

        二、答案來了！

        事實(shí)上，早在2019年6月2號(hào)，國(guó)家醫(yī)保局就明確指出，雖然未來我國(guó)會(huì)取消城鄉(xiāng)居民中的個(gè)人賬戶，但這并不意味著會(huì)降低居民待遇。反而推過門診統(tǒng)籌來代替，以給參保人帶來更多實(shí)實(shí)在在的權(quán)益。而所謂的個(gè)人賬戶清零其目的還是為了降低醫(yī)?；鸬慕y(tǒng)籌支付能力。

        雖然在2019年國(guó)家政策已提出將開始實(shí)行醫(yī)保卡個(gè)人賬戶清零，但由于各地實(shí)際工作進(jìn)展不同。所以所謂的醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶清零指的并不是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中的個(gè)人賬戶，而是城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)中的個(gè)人賬戶。那么，國(guó)家為何要這么做呢？

        一是取消個(gè)人賬戶代替，反而以門診統(tǒng)籌為代替，這能讓全體參保人實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)，有利于推動(dòng)醫(yī)?；鸬墓矟?jì)能力，這也是符合社會(huì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的本質(zhì)要求。此外，通過這一制度的建立有利于為參保人構(gòu)建一個(gè)更加公平的就醫(yī)環(huán)境。我們說，醫(yī)保個(gè)人賬戶只能用于個(gè)人看病就醫(yī)，是無法推動(dòng)醫(yī)保共濟(jì)能力的建設(shè)。

        所以只有通過取消這一制度，才能真正讓醫(yī)保共濟(jì)能力真正建立起來。二是能將醫(yī)保個(gè)人賬戶中的資金徹底盤活起來。由于當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人賬戶基金余額非常高，但隨著國(guó)內(nèi)老齡化程度的加劇，以及各地醫(yī)保待遇的提高，這也意味著醫(yī)保統(tǒng)籌基金可能會(huì)隨時(shí)陷入到虧空之中。

        因此，只有把個(gè)人賬戶取消，將個(gè)人賬戶基金進(jìn)行統(tǒng)一管理運(yùn)營(yíng)，才能降低醫(yī)保機(jī)構(gòu)的管理成本，也能讓醫(yī)保基金的使用效率發(fā)揮到最大。從2016年建立的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保雖已運(yùn)行幾年。但目前來看，仍存在著許多政策不完善的地方。

        三、醫(yī)保制度存在的問題

        由于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保仍保留著新農(nóng)合參保模式的自愿原則，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立依然未能有效解決在新農(nóng)合運(yùn)行時(shí)的出現(xiàn)了逆向選擇行為，影響了農(nóng)民對(duì)醫(yī)療服務(wù)的可及性。經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)民沒有意愿參加，貧窮家庭如果遇到意外大病，最低的起付標(biāo)準(zhǔn)都難以支付，更難談后續(xù)的報(bào)銷事宜。

        甚至有的個(gè)別低收入者可能會(huì)為了省下門診費(fèi)用而小病拖著不看，最后變成大病，增加了整個(gè)醫(yī)療行業(yè)的資源負(fù)擔(dān)。參加醫(yī)保的多是富裕的農(nóng)民，制度運(yùn)行帶給他們了實(shí)在的優(yōu)惠，但與此同時(shí)也因?yàn)獒t(yī)保政策加劇了農(nóng)村地區(qū)內(nèi)部的貧富差距。城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度的實(shí)際運(yùn)行中，普遍提供兩個(gè)檔次，由個(gè)人自由選擇需求。

        但依然可以看到，由于老弱病殘等健康狀況不好的高風(fēng)險(xiǎn)人群得病的幾率更高，投入回報(bào)率更高，他們更愿意參加更高的檔位。而身體健康、患病概率小的農(nóng)民覺得自己得病的風(fēng)險(xiǎn)不高，參保的收益性不大，往往選擇低繳費(fèi)的檔位。

        還有些農(nóng)民在參合了一年后，沒有遭遇大病，白白投入了資金，沒有獲得任何好處，第二年就選擇了退保。由于這兩種逆向風(fēng)險(xiǎn)的存在，基金收支平衡的問題成為制度運(yùn)行的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

        此外，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保和新農(nóng)合現(xiàn)行制度相比，雖提高了統(tǒng)籌層次，但增大了資金運(yùn)營(yíng)的輻射范圍。但這樣一來，縣區(qū)級(jí)別的醫(yī)保部門管理基金運(yùn)行積極性會(huì)大大下降，農(nóng)民去縣級(jí)醫(yī)院的住院實(shí)際補(bǔ)償可能會(huì)降低。

        縣區(qū)管理部門會(huì)偏好當(dāng)?shù)乜h醫(yī)院，有意限制參合人員到縣外就診，一旦把統(tǒng)籌提到市一級(jí)，資金由市級(jí)統(tǒng)一支配。區(qū)縣經(jīng)辦機(jī)構(gòu)很可能放縱參合人員的醫(yī)療需求，引發(fā)過度醫(yī)療的問題。

        總結(jié)：

        從以上分析來看，為了能讓城鄉(xiāng)居民醫(yī)保發(fā)揮最大價(jià)值。國(guó)家將會(huì)取消城鄉(xiāng)居民醫(yī)保中的個(gè)人賬戶，而是通過門診共濟(jì)制度來代替。但這并不會(huì)降低參保人的醫(yī)保待遇，反而還能參保人的醫(yī)保待遇。

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